Online-Kredite und Bankkredite im Vergleich

Insbesondere in Zeiten, in denen Verbraucher den Gürtel ohnehin enger schnallen müssen, sitzt das Geld für große Anschaffungen und Investitionen nicht locker. Der Traum vom Eigenheim, der Autowunsch oder die längst überfälligen Sanierung sind deshalb meistens von der erfolgreichen Finanzierung abhängig. Früher gingen Kreditnehmer dafür in der Regel zur Hausbank und holten sich ein entsprechendes Angebot ein. Im digitalen Zeitalter eröffnet das Internet jedoch Alternativen, die oft einfach allgemein als Online-Kredit bezeichnet werden. Darunter sind zum oft online zu beantragende Bankkredite gemeint. Verbraucher sollten sich im Vorfeld mit den jeweiligen Vor- und Nachteilen der Kreditvarianten befassen, um die für sie beste Option zu wählen.

Der Kredit als Finanzierungsoption für Verbraucher

Kredite spielen eine entscheidende Rolle, wenn Gründer eigene Geschäftsideen realisieren möchten. Oft leihen sich Unternehmer das Startkapital für ihre Firma von einer Bank. Doch auch Privatpersonen können auf eine Fremdfinanzierung angewiesen sein. Da Privatleute und Unternehmen Kredite zu unterschiedlichen Konditionen und Zwecken aufnehmen, spricht man bei Krediten für Verbraucher auch von einem Konsumentenkredit. Umgangssprachlich ist in diesem Zusammenhang oft vom einfachen Ratenkredit die Rede. Eine Besonderheit ist, dass dieser Kredit nicht zweckgebunden sein muss, sondern dem Kreditnehmer frei zur Verfügung stehen kann. Er kann also selbst entscheiden, ob er mit dem Geld ein neues Auto kauft oder seinen nächsten Urlaub finanziert. Kreditnehmer dürfen die aufgenommene Kreditsumme auch nach Belieben auf verschiedene Posten aufteilen. Sodass zum Beispiel die Umschuldung möglich ist, bei der ein alter Kredit mit einem neuen Kredit beglichen wird, der dem Verbraucher bessere Konditionen bietet.

Neben dem Konsumentenkredit gibt es noch weitere Formen des Privatkredits, die jedoch zweckgebunden sind. Am verbreitetsten ist wohl der Immobilienkredit, der zur Finanzierung eines Neubaus, eines Haus- oder Wohnungskaufs sowie zur Sanierung von Baubestand genutzt werden kann. Ein gutes Beispiel für flexible Kreditangebote, bei denen Konsumenten aus verschiedenen frei verfügbaren oder zweckgebundenen Varianten wählen können, ist der Targobank Kredit. Der große Vorteil solcher Angebote ist, dass die Kreditbedingungen transparent und übersichtlich sind. Außerdem vereinen Anbieter wie die Targobank die Vorzüge von Online-Direktbanken mit denen von klassischen Filialbanken.

Folgende Voraussetzungen müssen Kreditnehmer in Deutschland erfüllen:

• Volljährigkeit: Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt und damit voll geschäftsfähig sein.
• Wohnort: Für die Gewährung eines Kredits bei einem deutschen Kreditgeber wird ein Wohnsitz in Deutschland, bzw. eine entsprechende Meldeadresse vorausgesetzt.
• Kreditwürdigkeit: Kreditnehmer müssen in finanzieller Hinsicht vertrauenswürdig erscheinen. Neben einem guten SCHUFA-Score kann der Kreditgeber auch Sicherheiten in Form von Immobilien, Wertgegenständen oder Lebensversicherungen fordern, die bei einem Zahlungsausfall der Begleichung noch offener Kreditschulden dienen.
• Art und Regelmäßigkeit des Einkommens: Vor allem Banken setzen meistens ein geregeltes Einkommen voraus. Idealerweise hat der Kreditnehmer eine unbefristete Festanstellung vorzuweisen. Auch die Höhe des Einkommens kann entscheidend sein.

Kredit und Darlehen – Was ist der Unterschied?

Nicht selten ist unklar, was ein Kredit und was ein Darlehen ist und ob nicht beide Bezeichnungen eigentlich dasselbe meinen. Obwohl Kredit und Darlehen teilweise auch von Banken synonym genutzt werden, handelt es sich manchmal um verschieden Finanzierungsoption. Kurz gesagt, ist mit einem Kredit meistens ein kleineres Darlehen gemeint oder umgekehrt: Ein Darlehen ist ein großer Kredit. Dies bezieht sich sowohl auf die Höhe der Finanzierung als auch auf die Laufzeit. Kredite sind nach unten hin kaum begrenzt und selbst wenige hundert Euro können als Kredit aufgenommen werden. Ist die Summe jedoch deutlich höher und übersteigt viele zehn- bis hunderttausend Euro, dann sprechen Banken meistens von einem Darlehen. Auch laufen Darlehen aufgrund der hohen Geldbeträge in der Regel über mehrere Jahrzehnte.

Durch die hohe Laufzeit fallen für Darlehen niedrigere Zinsen an. Der Gesetzgeber macht derzeit keinen Unterschied mehr zwischen Kredit oder Darlehen, da die Unterscheidung in Bezug auf den Zeitpunkt der rechtsverbindlichen Gültigkeit im Jahr 2001 mit der Modernisierung des Schuldrechts aufgehoben wurde. Verbraucher, die eine Finanzierung aufnehmen möchten, sollten sich deshalb eher an den konkreten Konditionen des Kreditgebers orientieren als am Namen.

Der Klassiker – Kredit bei einer Hausbank

Wer vor einigen Jahren einen Kredit aufnehmen wollte, hat ganz selbstverständlich einen Termin bei seiner Hausbank vereinbart. Mit dem zugewiesenen Mitarbeiter konnten Interessenten dann vor Ort alle Details wie die Laufzeiten, mögliche Kreditsummen und Zusatzklauseln wie die Option zur Sondertilgung klären. Zwar ist diese Form der Kreditberatung etwas aus der Mode bekommen, doch insbesondere ältere Verbraucher vertrauen weiterhin auf die Expertise der eigenen Bank. Aus reiner Gewohnheit nur den klassischen Bankkredit in Betracht zu ziehen wäre falsch, dennoch kann er in bestimmten Situationen Vorzüge bieten. Kreditnehmer müssen die spezifischen Vor- und Nachteile gründlich abwägen.

Vorteile des Bankkredits

Der Hauptgrund, warum sich vor allem ältere Menschen für den herkömmlichen Bankkredit entscheiden, ist die persönliche Betreuung und Beratung durch einen Bankmitarbeiter. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn spezifische Fragen im Raum stehen oder Unterstützung bei der Auswahl des richtigen Kredits benötigt wird. Durch das Fortschreiten der Kommunikationstechnik wurde dieser Vorteil in den letzten Jahren jedoch zunehmend relativiert. Dank Video-Call, Live-Chat oder Social Media ist auch bei Online-Krediten eine sehr umfangreiche Kundenbetreuung möglich. Ein weiterer Pluspunkt sind für viele die jahrelangen Erfahrungen mit der eigenen Bank. Dieser Vertrauensvorschuss sollte immer auch an eine realistische Erwartungshaltung geknüpft sein. Besonders attraktiv kann der Bankkredit auch für Neukunden sein, die an den zusätzlichen Leistungen der Bank interessiert sind und die Finanzierung mit einer Kontoeröffnung verbinden. 

Nachteile des Bankkredits

Ein großer Nachteil ist, dass heutzutage mancherorts gar keine Filialen der eigenen Hausbank mehr vor Ort existieren. Der Vorteil der persönlichen Beratung kann dadurch hinfällig werden. Zudem fehlt oft die Möglichkeit des Kreditvergleichs. Im Gespräch können Kunden zwar die Konditionen erfragen, doch keinen direkten Vergleich mit den Angeboten anderer Banken vornehmen. Auch lassen auch die Kreditbedingungen oft weniger Freiraum für eine flexible Kreditgestaltung. Die Bank legt in der Regel den Kreditbetrag, die Laufzeit und andere Konditionen fest, und es gibt möglicherweise weniger Spielraum für individuelle Anpassungen. Ob die genannten Nachteile zutreffen, ist jedoch von der Bank und den Anforderungen des Kunden abhängig.

Die moderne Alternative – Der Online-Kredit

Der Begriff „Online-Kredit“ taucht in den letzten Jahren immer öfter auf und wird oft in verschiedenen Zusammenhängen genutzt. Verbraucher, die sich nach einem passenden Kreditangebot erkundigen möchten, sind oft verwirrt, weil sich hinter dem Schlagwort verschiedene Konzepte verbergen können. Die erste Möglichkeit ist, dass der Online-Kredit von einer Direktbank vergeben wird. Direktbanken unterhalten selbst keine Filialen und gehören oft zu größeren Finanzinstituten, deren Infrastruktur sie nutzen. So können Kunden an ausgewählten Automaten zwar Geld abheben oder einzahlen, doch eine persönliche Beratung ist nicht vorgesehen. Des Weiteren kann die Bezeichnung Online-Kredit auch ein Synonym für das als „Schweizer Kredit“ bekannte Modell sein, bei dem die Gewährung des Kredits nicht vom SCHUFA-Score abhängig ist.

Vorteile des Online-Kredits

Ein entscheidender Vorteil des Online-Kredits ist die bequeme Antragsstellung. Online-Kredite zeichnen sich durch ihren einfachen und zeitsparenden Antragsprozess aus. Antragsteller können den Kreditantrag in Ruhe von zu Hause aus ausfüllen, ohne persönlich zur Bank gehen zu müssen. Verbraucher haben so die Möglichkeit, sich bestimmte Punkte noch einmal ganz genau anzusehen oder die vom Kreditgeber vorgelegten Bedingungen mit anderen Anbietern zu vergleichen. Durch die direktere Konkurrenz im Internet locken Direktbanken oft mit besonders niedrigen Zinsen. Bei einem Schweizer-Kredit sieht es allerdings etwas anders aus. Zwar müssen Verbraucher keinen positiven SCHUFA-Score vorweisen, doch fallen die Zinsen dafür oft deutlich höher aus als bei einem Kredit mit SCHUFA-Abgleich.

Nachteile des Online-Kredits

Als vor einigen Jahren die ersten Online-Kredite im Internet zur Verfügung standen, hatten Kunden der Direktbanken oft das Problem, dass kein persönlicher Ansprechpartner verfügbar war. Die Kreditnehmer mussten sich daher mit Telefonberatungen durch zufällig ausgewählte Service-Mitarbeiter begnügen. Diesbezüglich hat sich an vielen Stellen einiges getan. Video-Chats und andere Kommunikationsmöglichkeiten gestalten die Beratung heutzutage deutlich individueller und persönlicher. Beim Schweizer-Kredit kommen neben den höheren Zinsen oft auch noch unflexible Rückzahlungsbedingungen zum Tragen. Sondertilgungsoptionen sind bei dieser Kreditvariante eher unüblich. Sitzt der Kreditgeber im Ausland, sollte auch das Fremdwährungsrisiko berücksichtigt werden.

Kriterien für den Kreditvergleich

Glücklicherweise sind mittlerweile diverse Anbieter am Markt, die die Vorteile eines Online-Kredits bei einer Direktbank, mit denen einer herkömmlichen Filialbank kombinieren. Unabhängig von der Art des Kreditgebers sollten Verbraucher dringend auf einige wichtige Punkte achten, bevor sie einen Kreditvertrag unterschreiben. Folgende Angaben und Merkmale sind ausschlaggebend. 

Zinssatz

Der Zinssatz ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Auswahl eines Kredits. Oft lohnt es sich, die angebotenen Zinssätze verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, um den niedrigsten Zinssatz zu finden. Ein niedriger Zinssatz ist gleichbedeutend mit geringeren Gesamtkosten, die ein Kredit verursacht. 

Gebühren

Insbesondere bei auffällig geringen Zinssätzen verstecken sich oft zusätzliche Gebühren und Kosten im Kleingedruckten. Dies können beispielsweise Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen oder Strafgebühren bei verspäteten Zahlungen sein. Kreditnehmer sollten sicherstellen, dass entsprechende Angaben fair und transparent sind. 

Vertragslaufzeit

Es ist ebenfalls wichtig, die Laufzeit des Kreditvertrags und mögliche Kündigungsoptionen zu berücksichtigen. So sollte sichergestellt werden, dass die Vertragslaufzeit mit der eigenen Zukunftsplanung vereinbar ist und angemessene Kündigungsmöglichkeiten vorhanden sind, falls sie benötigt werden.

Rückzahlungsbedingungen

Ratsam ist auch die gründliche Überprüfung der Rückzahlungsbedingungen, einschließlich der vereinbarten monatlichen Raten und der fälligen Gesamtsumme. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass die Rückzahlungsbedingungen der jeweiligen finanziellen Situation entsprechen.

Sondertilgung

Ob und wann eine Sondertilgung möglich ist, kann ebenfalls entscheidend sein. Die Sondertilgungsoption ermöglicht es, den Kredit durch zusätzliche Zahlungen vorzeitig abzuzahlen. Wird diese Möglichkeit in Anspruch genommen, verkürzt sich die Gesamtlaufzeit des Kredits und der Kreditnehmer ist eher schuldenfrei. Diese Option ist wichtig, da sie den Kreditnehmern mehr Kontrolle über ihre Schulden gibt.

Fazit

Kredite sind in vielen Lebenssituationen eine wichtige Unterstützung. Sie helfen dabei nötige Anschaffungen zu finanzieren, können zur Umschuldung beitragen, oder sogar das eigene Familienheim ermöglichen. Ob in diesem Kontext von einem Kredit oder Darlehen geredet wird, ist nebensächlich, wichtiger sind die Kreditbedingungen. Kreditnehmer müssen sich genau überlegen, ob der Kredit zweckgebunden oder flexibel einsetzbar sein soll. Für beide Fälle stehen verschiedene Optionen zur Auswahl. Der klassische Bankkredit bei einem Finanzinstitut vor Ort oder sogar der eigenen Hausbank hat noch immer seine Daseinsberechtigung. Praktischer und oft auch günstiger sind hingegen Online-Kredite. Im Idealfall finden Verbraucher einen Kreditgeber, der die Vorteile aus beiden Welten in sich vereint.